多方损失之下，新能源汽车面临长期增长危机。
"省的钱还抵不过保费的上涨。"
一名新能源车主在群内吐槽，紧接着不少群友都加入了讨论之中，在这场对账中大家发现，新能源汽车正在遭遇"保险刺客"。
根据统计数据显示，2024 年新能源汽车车险平均保费要比燃油车高出 21%，更有不少车主发现在续保时保费无缘无故上涨，涨幅超过 20%，部分甚至达到 40%。
而这只是一般限行现象，群友小王说自己更惨，目前面临着无法上险的麻烦，根据小王所讲，自己因为通勤距离长，所以在去年换了一辆新能源汽车，想着一年下来能省不少钱，结果今年却接到保险公司通知，因为里程数大，疑似从事网约车服务而被拒绝续保。
根据小王说，自己当时买车只是看中了这款车型销量好，同时还是大品牌，就没有多想其他，结果就因为同车型也是本市的网约车主要车型而惨遭牵连。
另一方面，保险公司也同样叫苦连天，根据申万宏源统计，2023 年 -2024 年，新能源汽车险行业累计亏损超 124 亿元，中小规模企业综合成本力超过 110%。
特别是随着新能源汽车的保有量增长，赔付额度还在不断上涨，今年上半年，新能源商业车险已结赔付额同比增长 33.32%，高于全行业车险。
最终问题指向了新能源汽车维修。
高额维修费
保费上涨的背后，是保险公司基于燃油车时代所形成的理赔经营模式，依据车型进行综合精算下所得出的理赔比例。
然而，新能源汽车的快速增长，让传统车险模型出现了大幅偏差，一方面是理赔比例的不断上升，根据统计在 2024 年承保的 2795 个车系中，赔付率超过 100% 的车系有 137 个，其中多数为新能源车系。
因为新能源车辆性能都要强于同价位的燃油车，动力性能上的提升导致了整体出险率要高于燃油车。
并且与燃油车不同，新能源汽车因为涉及电池包、整车电子架构、传感器与自动驾驶相关软硬件等因素，导致难以通过第三方服务商来进行维修，只能在品牌指定的内部维修网点进行维修。
这就导致整体维修费用偏高，其中动力电池的维修更是成为新能源汽车维修的痛点，因为集成度高和专业需要等原因，一旦电池包出现问题，4S 店的解决方式都是建议用户直接更换电池包，而费用往往是几万元甚至是十几万元。
对于用户来说，不论是保险赔付，还是自费维修都需要承担较大的经济损失，甚至有时需要面临维修费用比车辆残值更高的两难抉择。
电池包虽然维修成本高昂，但并不是造成维修成本上升的直接因素，根据统计电池包维修仅占维修比例的 1%。
由于新能源车型的更新换代频率远高于燃油车，导致零部件很难从第三方采购，只能选择原厂维修，而且因为生产数量少，导致零部件价格远高于购车成本。
在燃油车时代，多数车型的零整比都控制在 200%，即使是一些豪华车型也能控制在 300%，但是不少新能源车型的零整比都超过 300%，甚至达到了 400%。
特别是因为电池包带来的重量增加，车企只能通过采用铝和轻质复合材料来控制车重，但也造成了维修困难，多数零部件只能以换代修，增加了维修成本。
例如，同样是更换前保险杠，新能源车因为集成了多个雷达和感知零件，更换的话需要全部换掉，费用就从燃油车的几百元上升到几千元，如果还集成了其他发光屏幕等功能，维修费用甚至要几万元。
在没有规模效应的带动下，短时间内新能源汽车需要面临出险率高和维修成本高的双重挑战，特别是新能源汽车集成度不断增加和新技术带来的维修成本增加，现阶段下车主只能谨慎选择。
共建生态
从结果来看，似乎新能源汽车保费上涨成为了短时间难以解决的问题。
然而，行业内也一直在探索新的模式来解决新能源汽车保费不断上涨的问题。
例如特斯拉在海外推出了基于 FSD 的保险业务，根据车载传感器实时采集驾驶行为数据（如急刹车、急转弯、跟车距离等），生成 0-100 分的安全评分。评分越高的车主，保费越低。
同时还改变了传统的依托于用户年龄、性别和信用评分来衡量保险费用的模式，改为根据车辆实际使用情况（如里程数、驾驶时间）动态调整。
同时也产生了一定的效果，例如 2024 年特斯拉保险业务的赔付率，已经从 2022 年的 116.6% 下降到了 103.3%，算是探索出了新能源车险的改革方式。
在国内，比亚迪也在 2024 年开始进行车险试点业务，在 7 个省可通过线上办理本品牌 9 座以下非营运类私家车投保。
保险公司的工作人员表示，这样的出发点是好的，因为与保险公司相比，车企对于新能源车主的日常使用情况更加清楚，无论是驾驶习惯，还是整个易损件的统计，数据获取都要容易，更有利于形成可靠的保费计算模型。
然而仅有比亚迪一家车企，还是很难改善整个新能源汽车保费上涨的现状，一方面是即使有数据支撑，但是维修成本的居高不下还是难以解决赔付率的问题，像特斯拉用三年时间，赔付率依然超过 100%，远高于行业 66.1% 的平均线，包括比亚迪财险 2024 年也依然处于亏损的状态。
另一方面，在国内市场，长期的亏损让车险已经集中在头部企业中，根据统计 2024 年，人保、平安和太平洋三家保险公司累计承保 2420 万辆新能源汽车，占新能源汽车保有量的 77%，比燃油车高出 8 个百分点，形成了垄断。
仅靠一两家车企是很难对现有保险价格体系形成大的影响，更多还是需要保险公司和车企共同协作，优化保险模型，形成符合每一个车主的保费计算，杜绝因为个别车主的行为造成整个车型保费上涨。
当然，保费上涨的核心还是维修成本，针对新能源汽车的特殊性，零部件供应商也开始加入到汽车后市场服务。
例如，作为全球最大的动力电池供应商，宁德时代从 2024 年就开始落地电池包的售后服务，核心就是解决动力电池只换不修的市场痛点，依托于在动力电池方面的技术积累，宁家服务可以进行 CTB 电池包的低成本返修，降低电池维修费用。
另外，宁德时代还研发了动力电池的无损检测技术，只要 15 分钟就能完成故障检测，实现高效的电池包诊断，避免过度维修。
最重要的是，宁家服务还对脱保新能源车主进行开放，只要是采用宁德时代电池的新能源车型，都能进行电池的检测维修，解决了原厂维修贵，和第三方维修不专业的痛点。
目前宁德时代已经在全国建成了超过 800 家服务站点，更在今年 8 月 10 日开设了上海直营体验中心和海外首家直营体验中心，还将继续拓展和规范新能源汽车后市场服务体系。
在车企和零部件供应商的加入下，长期以来新能源汽车维修贵的问题能得到一定的遏制，从长远来看，还是需要通过降低赔付率来实现保险行业的健康发展。
目前保险公司通过提升保费的方法虽然直接，但过于追求短期利益，并不利于新能源汽车行业的健康发展，更将打击潜在用户的购车欲望。
不能长期以黑盒定价模式来主导市场，需要加强与车企的合作，形成一套透明的定价体系，而不是说不清道不明的涨价。
同时保费的上涨也倒逼车企从"唯参数竞争"转向"全生命周期体验竞争"，保证用户的长期体验，而不是追求短期的规模和盈利。
只有保险公司与车企、零部件厂商共同推动维修可修复化、标准化与数据透明，才能让汽车保险价格重回合理区间。
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